엄마가 장 보면서 지갑을 설치할 일은 아직 많지 않습니다. 그런데 엄마가 쓰는 결제·송금은 그대로인데, 정산에서 이미 다른 선택지가 생겼다면요?
핵심만 정리하면
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실사용이 먼저 커진 곳은 결제 화면이 아니라 정산·지급·대금 처리 구간이에요.
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이유는 단순합니다. 비용이 크고, 지연이 잦고, 막히는 일이 많기 때문입니다.
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우리가 봐야 할 핵심은 3가지입니다.
1.
어느 구간의 비용을 줄였나
2.
누가 그 비용을 가져가나
3.
문제가 생기면 누가 책임을 지는가
먼저 선 긋기: 카드 vs 스테이블코인 비교가 자꾸 틀어지는 이유
결제는 쉽지만, 그 돈을 나눠줘야하는 순간부터 복잡해지기 시작해요.
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카드는 결제 승인과 정산이 분리돼요. 소비자에게는 결제가 끝난 것처럼 보이지만, 가맹점 입금은 며칠 뒤일 수 있어요.
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스테이블코인은 같은 이름이라도 성격이 다릅니다. 누가 발행했는지, 준비자산이 무엇인지, 어느 체인에서 움직였는지, 거래소 내부에서 처리됐는지에 따라 비용과 위험이 갈려요.
이 글은 아래처럼 나눠보기로 했어요.
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결제: 소비자 화면
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정산/지급: 돈 처리 비용과 속도
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리스크 운영: 환불·분쟁·규제·준비자산·환매
여기서 핵심 포인트.
결제는 실패했을 때 비용이 너무 커서, 카드는 소비자 보호·분쟁 처리·사기 대응 같은 불편한 책임을 떠안아요.
반면 정산·지급은 책임을 떠안는 주체가 분산돼 있고, 국가/업종/규제에 따라 비용이 쉽게 커집니다.
눈에 보이는 건 결제지만, 어려운 건 정산이에요.
결제가 끝나도 정산과 지급에서는 비용과 리스크가 쌓이고 있답니다.
결국 이 구간을 잡는 쪽이 가격을 정할 거예요.
새로 생긴 비용의 주인들
비용이 줄었다는 말은 대개 절반만 맞아요. 실제로는 비용이 사라지기보다 이동하는 경우가 많거든요.
이 구조에서 돈을 가져가는 주체는 대체로 아래로 정리됩니다.
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발행사: 발행·준비자산 운용, 환매 구조에서 수익이 생깁니다.
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온·오프램프: KYC·출금·환전 구간에서 수수료가 붙습니다.
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거래소/브로커: 유동성·스프레드·출금 정책에서 수익이 생깁니다.
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브리지/라우팅: 체인 간 이동이 필요한 순간에 비용이 생깁니다.
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리스크 운영 주체: 정지·제재·사기 대응 같은 운영 비용이 결국 가격이 됩니다.
비용은 줄어들지 않고 회계상 위치만 바뀌는 경우가 많아요.